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从国内各主体、各种类的收单业务发展模式中汲取有益经验

时间:2017-7-31 23:03:33


  2016年9月6日,我国实施新版刷卡手续费标准,根据银联测算数据,收单业务总体费率水平下调了40%~60%,利润空间进一步压缩,对于一些“强势”商户,收单机构甚至已经出现收益成本倒挂现象,收单业务到底该不该做、怎么做再次成为热点问题,有的商业银行在发展收单业务上也出现了“战略摇摆”。与此同时,收单业务在商业银行转型发展中处于什么,承担什么角色,也少有明晰定位。为此,我们认为应该将商户收单业务上述几个方面的价值进行具体化甚至量化指标评价,从而用直观的数据辅助决策层走出战略上的迷茫,帮助执行层坚定发展的信心。概括起来,价值评价的必要性主要有如下三个方面:

  一是借鉴国际大型商业银行经验、挖掘收单业务贡献的需要。美国银行、摩根大通、花旗银行、汇丰控股、富国银行、苏格兰皇家银行、巴克莱银行等全球排名前列的主流商业银行均是收单业务大行,证明收单业务是国际化大银行的“标配”,重视发展确有必要。总体上,这些银行发展收单业务同样具备上文所述五个方面的价值,但在中间业务创收价值方面与国内有所不同。一般而言,国际市场收单业务直接收入包括回佣收入、动态货币转换(DCC)收入、商户年费、POS租金等,其中回佣收入占比达90%以上,费率远高于国内市场,而国内收单业务仅有其中前两项直接收入。鉴于商户收单业务具有高产出、高关联度、低风险、低资本占用等特点,国际大行纷纷通过并购或联盟方式,建立了专门的收单子公司,在全球排名前10的收单机构中,银行控股的合资公司或子公司占到8家,其中美国银行与第一资讯合资成立的美国银行商户服务公司、摩根大通旗下的收单子公司大通支付技术公司已是全球排名前三的收单机构。具体评价收单业务价值,有助于我国商业银行找准方向,有针对性地向国际大行借鉴发展经验,走出具有中国特色的收单业务发展道。

  二是洞悉国内收单市场,收单业务价值潜力的需要。10年来国内收单市场重要变化之一就是主体由商业银行扩展到第三方支付机构,而且第三方支付机构以全新的金融科技(Fintech)架构与超前的互联网创新和机制,在创新收单模式、挖掘收单业务多元化价值方面创造了奇迹,衍生出丰富多彩的互联网金融服务,包括互联网获客、互联网融资、互联网征信、互联网理财等,产品快速迭代、服务轮番升级,形成了支付引流、多元化发展的新型金融服务模式,甚至以支付为原点,既顺流而下,也逆流而上,不但使商业流程上下游各环节得以润滑地运转,还以支付为突破口发展跨界服务,使原有商业流程或模式得以性革新。其中,诞生于2004年的支付宝已经成为全球最大的移动支付平台,服务1000万小微商户;财付通依托微信社交平台实现了超常规发展,商户规模近千万户,2016年收单交易额高达12.1万亿元;以综合支付见长的银联商务成立14年来致力于专业化商户营销及服务,商户总量达643万家,成为国内重量级专业化收单机构。

  纵观第三方支付机构盈利模式,主要包括六个方面,即收取商户渠道费、利用资金存留进行规模投资并获得收益、向用户推荐理财产品抽成获利、收取增值服务中介费、发放贷款或虚拟信用产品收取利息和获得海量用户数据拓展跨界业务。可以说,第三方支付机构深耕收单业务并从中开拓出了多个赢利点,商业银行具体评价自身收单业务价值,有利于找准切入点,从国内各主体、各种类的收单业务发展模式中汲取有益经验,进一步纵深推进商户收单业务的多元化发展。

  三是深化精细管理,再造商业银行公司金融体系的需要。当前,各大商业银行已经认识到收单业务的重要性,但重视程度、投入程度差异较大,收单业务作为横跨零售与公司金融业务的重要纽带,以什么姿态和角色嵌入到银行转型发展中,需要以其价值评价体系作为重要参考依据。实践证明,支付业务是金融体系中对大数据、PC互联、移动互联乃至物联网等金融科技等新技术承载能力、吸收能力最强的业务,云计算、区块链、移动互联等技术最先在支付领域落地生根,商业银行和第三方支付机构纷纷推出创新型的收单产品和服务方案,在部分领域第三方支付机构还占据了领先地位,然而,商业银行收单业务依然是市场的“基本盘”。在实际业务运行中,商户收单业务不仅直接带来存贷款及结算等业务,还往往通过直接降低收单回佣来支持存款、结算、信贷业务发展,这也是市场竞争下的一种常态,但是在最后的经营业绩评价中应运用管理会计的方式以及数据模型的支持,客观展现商户收单业务的价值贡献,明晰各业务板块的真实贡献、理顺业务板块之间的利益关系,真正形成合力,将会强有力地推动商业银行公司金融的全面发展。

  总之,商户收单业务价值是巨大的、多元化的。随着互联网金融的纵深发展,商户收单业务还会呈现出更大更多的综合价值,然而这些价值在商业银行和第三方支付机构体现的主要方面及价值量大小是不同的,深入评价收单业务价值,有利于各类收单服务主体找准发展定位、明晰发展径。当前,商业银行收单业务受到严格监管政策和定价的、内部条块分割以及协作困难的掣肘、业务模式固化和效率低成本高的制约,以及产品创新流程复杂、迭代开发周期长的影响,客观上为第三方支付机构在特定细分市场、特定历史时期占据发展主动权提供了可乘之机。商业银行应该调整战略、优化策略,在金融科技创新和市场手段应用等方面积极向第三方机构学习借鉴,但同时要珍视并用好、用足、用透自身的比较优势。比如,业务管理更为严格规范,风险防控体系更为完善缜密,客户资源更丰富,综合服务实力更强。更为关键的是商业银行掌握B端商户和C端客户的实际资金账户,承担资金清算职责,是唯一能真正实现资金流、信息流和物流“三流合一”的经营主体。因此,无论支付技术如何发展、支付市场如何变革,商业银行发展收单业务要用好实力、保持定力、增强耐力,基于“价值”这个核心来收单业务组织架构、业务资源、理顺发展机制,切实以收单业务为抓手带动一揽子金融服务的强劲发展。评价商户收单业务价值的最终目的正是为商业银行尤其是大型商业银行在现有体制下摸索一条真正适合自己并且连接金融科技应用、市场化运作和商业银行固有优势的新型道提供参考依据。


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